The firm has been set up by a group of young, enthusiastic, highly skilled and motivated professionals who have taken experience from top consulting firms and are extensively experienced in their chosen fields has providing a wide array of Accounting, Auditing, Taxation, Assurance and Business advisory services to various clients and their stakeholders….
สินเชื่อบ้านแบบไหนที่เหมาะกับคุณ? #6สินเชื่อบ้านแบบชาวออสซี่
หากคุณกำลังจะซื้อบ้าน มันไม่ใช่แค่เรื่องของการกู้เงินจากธนาคารเพื่อซื้อหรือสร้างที่อยู่อาศัยที่เราต้องการ หรือไม่ใช่แค่เรื่องหลักประกันหรือการจำนอง
จะรู้ได้ไงว่าสินเชื่อบ้านแบบไหนที่จะเหมาะกับคุณ? ก็ต้องดูว่า บ้านที่จะซื้ออยู่ที่ไหน จะอยู่นานแค่ไหน และยังมีปัจจัยอื่นๆ อีกที่เกี่ยวข้อง เลือกสินเชื่อบ้านแบบฉลาด ก็จะได้ไม่ต้องเสียค่าใช้จ่าย ค่าธรรมเนียม รวมไปถึงดอกเบี้ยเยอะ
สินเชื่อบ้านมีอยู่หลายประเภท เช่น สินเชื่อทั่วไป (conventional loan), สินเชื่อ FHA, สินเชื่อ VA, สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ (Fixed Rate Loan), สินเชื่อจำลองอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว (Adjustable Rate Mortgage : ARM), สินเชื่อจัมโบ้ (jumbo loan) และสินเชื่อแบบอื่นๆ
ประเภทของสินเชื่อบ้านที่คุณเลือก จะส่งผลต่อค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณด้วย
1. สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ (Fixed Rate Loan)
สินเชื่อบ้านที่พบเห็นได้บ่อยที่สุด คือ สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ โดยอัตราดอกเบี้ยจะถูกกำหนดไว้เป็นตัวเลขเฉพาะ ทุกอย่างจะคงที่ตลอดสัญญาอายุเงินกู้หรือในช่วงระยะเวลาที่กำหนดไว้ เช่น 15 ปี 30 ปี สินเชื่อบ้านที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่อีกประเภทหนึ่งคือ สินเชื่อจัมโบ้ (jumbo loan)
สินเชื่อแบบนี้เหมาะกับ : ผู้ซื้อบ้านที่ชอบอะไรที่คาดการณ์ได้ และไม่ได้จะย้ายไปไหนในเร็วๆ นี้ ซึ่งสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ จะต้องมีการวางเงินดาวน์ไว้ก่อน (down payment) อัตราดอกเบี้ยจะถูกกำหนดไว้เป็นตัวเลขเฉพาะ ไม่มีการขยับขึ้นหรือลดลง คุณก็จะสามารถวางแผนทางการเงินของตัวเองได้ว่าต่อเดือนจะต้องจ่ายเงินเท่าไหร่ สินเชื่อบ้านประเภทนี้จะไม่เหมาะกับคนที่มีแพลนย้ายไปที่อื่นในเร็วๆ นี้
2. สินเชื่อจำลองอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว (Adjustable Rate Mortgage : ARM)
ดอกเบี้ยเงินกู้ที่จะมีการเปลี่ยนแปลงไปตามการลงทุนของสถาบันการเงินหรือผู้ให้กู้ ซึ่งผู้ให้กู้จะประกาศออกมาเป็นระยะ ทำให้อัตราดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณปรับเปลี่ยนปีละครั้งเพื่อให้สอดคล้องกับดอกเบี้ยปัจจุบันอยู่เสมอ ดังนั้นหากอัตราดอกเบี้ยช่วงนั้นพุ่งสูงขึ้น คุณก็จะมีค่าใช้จ่ายรายเดือนเยอะ แต่ถ้าหากดอกเบี้ยต่ำลง คุณจะจ่ายน้อยลงสำหรับค่าสินเชื่อบ้านนั้นๆ
สินเชื่อแบบนี้เหมาะสำหรับ : ผู้ซื้อบ้านที่มีคะแนนเครดิตต่ำ (คะแนนเครดิตคือ พฤติกรรมการบริหารจัดการเงินผ่านบัตรเครดิต) สินเชื่อแบบนี้ยังเหมาะกับผู้ที่วางแผนจะย้ายและขายบ้านก่อนที่อัตราดอกเบี้ยคงที่จะเพิ่มขึ้นและแกว่งตัว อย่างไรก็ตามสินเชื่อแบบนี้ทำให้ค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณขึ้นๆ ลงๆ ไม่สามารถคาดการณ์ได้มากนัก
3. สินเชื่อ FHA (FHA loan)
เงินกู้ยืมจาก Federal Housing Administration (FHA) เป็นตัวเลือกยอดนิยมสำหรับผู้กู้เพราะช่วยให้คุณสามารถซื้อบ้านที่มีการชำระเงินดาวน์ได้ค่อนข้างน้อย เพราะสินเชื่อบ้านแบบอื่นๆ กำหนดไว้ว่าคุณจะต้องชำระเงินดาวน์ 20% แต่สำหรับสินเชื่อนี้คุณจะชำระเงินดาวน์แค่ 3.5%
สินเชื่อแบบนี้เหมาะสำหรับ: ผู้ซื้อบ้านที่มีเงินออมน้อยในการชำระเงินดาวน์ ทาง FHA มีข้อกำหนดอยู่หลายข้อสำหรับการอนุมัติสินเชื่อบ้าน อันดับแรกคือวงเงินสินเชื่อส่วนใหญ่จำกัดอยู่ที่ $ 417,000 และไม่มีความยืดหยุ่นมากนัก สินเชื่อ FHA เป็นสินเชื่ออัตราคงที่ซึ่งมีระยะเวลา 15 หรือ 30 ปี ผู้ซื้อสินเชื่อที่ได้รับการอนุมัติจาก FHA จะต้องจ่ายค่าประกันจำนองไม่ว่าจะล่วงหน้าหรือตลอดชีวิตของสินเชื่อซึ่งวนเวียนอยู่ที่ประมาณ 1% ของจำนวนเงินกู้ของคุณ
4. สินเชื่อ VA
ถ้าคุณรับใช้ในกองทัพสหรัฐอเมริกา หรือเป็นทหารผ่านศึก เงินกู้ VA เป็นทางเลือกที่ดีสำหรับคุณ ซึ่งประเภทของเงินสินเชื่อของรัฐบาล ได้แก่ สินเชื่อ FHA และ VA สำหรับเงินกู้ VA การชำระเงินขั้นต่ำคือศูนย์ หากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ VA คุณสามารถซื้อบ้านได้โดยไม่ต้องชำระเงินดาวน์และไม่ต้องทำประกันจำนอง
สินเชื่อแบบนี้เหมาะสำหรับ: ทหารผ่านศึกที่ทำหน้าที่ติดต่อกัน 90 วัน ในช่วงสงคราม และ 180 วันในช่วงเวลาปกติสงบสุข หรือ 6 ปีที่เป็นทหารกองหนุน เนื่องจากสินเชื่อบ้านแบบนี้ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล จึงต้องมีข้อกำหนดที่เข้มงวด อย่างเช่น บ้านที่จะซื้อต้องเป็นบ้านที่อยู่อาศัยหลัก
5. สินเชื่อ USDA (USDA loan)
สินเชื่อที่อยู่อาศัยอีกประเภทหนึ่งที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล ผู้ซื้อบ้านชำระเงินดาวน์ 0% เฉพาะสำหรับคนซื้อบ้านเพื่อการอยู่อาศัยเท่านั้น (บ้านลงทุนใช้ไม่ได้)
สินเชื่อแบบนี้เหมาะสำหรับ: ผู้ที่กู้ยืมที่อาศัยอยู่ในชนบท ที่มีปัญหาทางการเงิน สินเชื่อบ้านประเภทนี้ออกแบบมาเพื่อให้ผู้ซื้อบ้านด้ชำระเงินจำนองที่เหมาะสมกับพวกเขา และมีข้อจำกัดว่าในครัวเรือนจะต้องมีรายได้ขั้นต่ำเท่าไหร่ต่อจำนวนคนในครอบครัว ค่าผ่อนบ้านจะต้องไม่เกิน29% ของเงินได้รายเดือน ภาระหนี้สินรวม ผ่อนรถ ผ่อนทีวี ตู้เย็น จะต้องไม่เกิน 41% ของเงินได้
6. เงินกู้ Bridge Loan
คือการกู้ยืมเงินระยะสั้น 1 ปี เพื่อสร้างฐานให้มั่นคงจนกว่าจะได้เงินกู้ยืมที่มั่นคงมากขึ้นยิ่งกว่า (permanent financing) สินเชื่อนี้เป็นตัวเลือกที่ดีหากคุณซื้อบ้านใหม่ ก่อนที่จะขายบ้านที่คุณอยู่ปัจุบัน คือผู้ให้กู้จะถือว่าสินเชื่อบ้านปัจจุบันและหลังใหม่รวมเป็นค่าใช้จ่ายเดียว ถือเป็นการ Refinance คือ การชำระเงินกู้ที่มีอยู่ในปัจจุบันทั้งหมดด้วยเงินกู้ใหม่ และใช้สินทรัพย์ตัวเดิมเป็นหลักประกัน โดยขอกู้เงินจากสถาบันการเงินแห่งใหม่เพื่อนำไปปลดภาระเงินกู้เก่าที่มีอยู่
สินเชื่อแบบนี้เหมาะสำหรับ: ผู้ซื้อบ้านที่มีคะแนนเครดิตดีเยี่ยม และมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำและผู้ที่ไม่ต้องการเงินมากกว่า 80% ของมูลค่ารวมของบ้านทั้งสองหลัง ซึ่งสินเชื่อบ้านประเภทนี้เป็นวิธีที่ดีในการย้ายบ้านโดยไม่ต้องเสียเงินจำนวนมาก
